О внесении изменений в Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями

О внесении изменений в Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями

Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.12.2010 № 968 утверждены Изменения, которые вносятся в Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.

Постановление № 968 опубликовано в Собрании законодательства Российской Федерации (13.12.2010, № 50, ст. 6705) и вступило в силу 21 декабря 2010 года.

Данное постановление предусматривает, в частности, что в абзаце втором пункта 1 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386, будут исключены слова «(за исключением взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования)» (пункт 1 Изменений).

Соответственно Общие исключения будут применяться к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, которые определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами в рамках любых кредитных программ.

Положения Постановления № 968 принимают также во внимание особенности ипотечного кредитования. Так, в Общих исключения разрешается в рамках программ ипотечного кредитования заключать договоры страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже одного раза в год. При этом учтены положения Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которым по договору страхования ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита страховая премия уплачивается единовременно.

Одновременно Постановление № 968 предусматривает, что в требованиях к условиям предоставления страховой услуги страховая сумма может быть определена как на момент заключения договора страхования, так и на момент уплаты очередного страхового взноса (подпункт «а» пункта 2 Изменений).

Указанное уточнение позволит, в частности, сокращать издержки заемщиков по договорам ипотечного страхования, в которых страховая сумма соответствует размеру общей суммы долга по кредиту и, как следствие, снижается по мере погашения кредита, что в свою очередь уменьшает размер подлежащей уплате страховой премии.

В целях исключения возможности затягивания банком процедуры проверки страховой организации на предмет соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, Постановление № 968 вводит требование о наличии «закрытого» перечня сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проведения проверки, а также закрепляет максимальные сроки проведения такой проверки и информирования о ее результатах (подпункты «б»-«г» пункта 2 Изменений).

Постановление № 968 предусматривает также уточнение и расширение перечня условий, которые не могут рассматриваться как допустимые в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.

Так, действующая редакция Общих исключений признает допустимым установление в агентском договоре не только запрета для кредитной организации быть одновременно агентом нескольких страховщиков, но и запрета для страховой организации привлекать в качестве агентов одновременно несколько кредитных организаций.

Поскольку в последнем случае такой запрет может привести к необоснованному ограничению прав страховщика использовать различные банки в качестве каналов продаж страховых продуктов, Постановление № 968 предполагает признание допустимыми только таких соглашений, по которым кредитная организация выступает страховым агентом и обязуется не заключать агентские договоры с иными страховыми организациями (подпункт «а» пункта 3 Изменений).Предусмотренное Постановлением № 968 дополнение перечня недопустимых условий соглашения закрепляет сложившуюся в настоящее время практику применения антимонопольного законодательства, согласно которой антиконкурентными признаются соглашения между банками и страховыми организациями, предусматривающие обязанность страховщиков размещать денежные средства на депозитах и в ценные бумаги кредитной организации, поддерживать остатки средств на счетах в кредитной организации в определенном размере, а также поддерживать обороты средств по расчетным счетам в кредитной организации в определенном размере (подпункт «в» пункта 3 Изменений).

Подобные соглашения ограничивают конкуренцию на банковском рынке, поскольку в данном случае выбор кредитной организации в качестве поставщика банковских услуг обусловлен не экономической выгодностью предложения, а тем обстоятельством, что в случае отказа страховой организации принять на себя подобные обязательства она не сможет осуществлять страхование рисков заемщиков данной кредитной организации.